为什么我不买”大镜”保险


最近疯传一张照片,隧道淹水,大半辆车浸在水中,车主无奈地蹲在车尾上。对爱车人来说,真是惨绝人寰啊!水浸过引擎的高度,污水侵入每个缝隙,又脏又臭,难以清洗;所有电子设备都泡汤了,引擎也难救,十之八九total loss。就算不报销,日后开起来心里总会觉得不舒服,不知道是哪里不对了;以后要卖,二手价也跌到谷底。但真能报销吗?还要看保险能否能赔偿啊!如果当初没有加保水灾,报销就真的血本无归了。

又有几个人会加保水灾呢?据报导,目前只有1%车主会加保,因为保费很贵,是车价的0.5%,如果我的车值10万,一年我得至少多付RM500。我们住在“先进”的吉隆坡,不是威尼斯,“理应”有完善的排水系统,且看我们的精明隧道,即可通车又可排洪,是东南亚最长的多用途排洪隧道。但很叫国人纳闷的是,为什么城中水灾还是不时发生呢?没有人喜欢水灾,除了保险公司,我猜。每次看到水灾新闻,我就有冲动加保,谁知道我会不会是下一个中招的?多几个像我这样的人,保险公司就能多赚了,而且是多赚少赔,因为事实上因水患而报销的车子,少之又少。少,是多少?

最清楚你有多长命的,不是算命佬,而是保险公司。他们长期收集大量数据,十分科学地知道不同的生活习惯如何影响寿命长短。以此推论,最清楚你的车什么时候会出意外的,也是保险公司。我当然没法看到他们的资料,只能从个人经验来推敲。某一年,我真的很不想再买挡风玻璃(俗称“大镜”)保险。保费是挡风玻璃价值的15%,我好奇去追溯自己究竟花了多少保费,又索赔过多少数额,发现我的挡风玻璃平均每七年坏一次,要更换的费用正好是七年保费的总和!也就是说,这15%显示挡风玻璃损坏的几率,我是在预付挡风玻璃的维修费,而这个钱如果用在投资,七年下来所赚的肯定够付维修费有余。此后,我就再也不为挡风玻璃加保了。

以水灾保费率0.5%计算,我要开200年车才会中一次水灾,而我有能力开车的日子大约50年吧,保险公司会因水灾而赔钱的机会是非常低的,那我还有什么理由要为水灾加保呢?有一个,就是万一这样的意外发生,我赔不起。我读过一则关于买保险的忠告:只为你承担不起的风险投保。比如医药保险,万一患病,巨额医药费不是一般人受得了的,所以医药保险不可或缺。挡风玻璃相对来说是小钱,我不买保险自掏腰包无妨,但遇到水灾整辆车报销,那就另当别论了,是我承担不起得风险。

不过,我还是不会为水灾加保,因为吝啬,况且我还有其他方法减低风险–我会留意天气预测,雨天就尽量避开水灾黑区;我上班时间比较自由,可以避开堵车时段,遇水还有逃开的机会;再加上有Waze这个行车神app,可助趋吉避凶。你呢?会怎么做?

 

2018.12刊于Top Gear

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